KIBUDU – Banken in Tanzania

KIBUDU – Banken in Tanzania

Kibubu leitet sich vom Suaheli-Wort Kibunda ab und bedeutet so viel wie “Geld, das für die Zukunft aufbewahrt wird”.  In Tansania wird Kibubu als eine informelle Form des Geldsparens angesehen, die vor allem von den armen Menschen seit der Zeit vor der Kolonialisierung genutzt wird. In einer anderen Definition kann man es als eine Art Finanzdienstleistung für die Armen bezeichnen, die den Armen hilft, Ersparnisse in Pauschalbeträge umzuwandeln. Dies ist eine traditionelle Art des Sparens, die auch heute noch von Haushalten mit geringem Einkommen genutzt wird, da sie keinen Zugang zu formellen Sparinstituten und Einlagen haben oder sich diese nicht leisten können.

Die Volkswirtschaften Ostafrikas waren vor dem Aufkommen des Kolonialismus durch Subsistenzwirtschaft gekennzeichnet, es gab die Produktion von Kleinwaren, in einigen Gebieten gab es aufgrund des arabischen Einflusses Handel, der allgemein als “ostafrikanischer Fernhandel” bekannt ist. Infolge der Blüte von Handel und Gewerbe im östlichen Teil Afrikas hatten sich Mitte des 19. Jahrhunderts in den Herrschaftsgebieten des Sultans von Sansibar in Ostafrika einige Bankgeschäfte entwickelt. In Tansania begann diese Entwicklung 1840, als die Oman-Araber ihre Hauptstadt von Muscat nach Sansibar verlegten und dort die Kontrolle übernahmen. Allmählich wuchs der wirtschaftliche Wohlstand Sansibars unaufhaltsam, und die Stadt wurde zu einem zentralen Punkt in der Region. Die erste Bank in Ostafrika wurde in Sansibar gegründet, die Credit Bank.

Mit dem Einzug des Kolonialismus in Ostafrika expandierte das Bankgeschäft immer weiter. In Tanganjika zum Beispiel wurden 1905 zwei Banken gegründet, die Niederländisch-Ostafrikanische Bank in Dar es Salaam und 1911 die Handlesbank für Ostafrika in Tanga. Diese Banken markieren die Ära der deutschen Kolonialherrschaft. So entstanden die formellen Arten von Finanzinstituten, die die Verwaltung und Organisation des Geldflusses in Tanganjika übernehmen konnten. Nach der Unabhängigkeit in den 1960er Jahren wurde die Bank of Tanzania (BOT) gegründet, die sich um die Verwaltung und Organisation des Geldflusses in Tansania kümmert.

Bei guten Finanzdienstleistungen für die Armen geht es darum, diese Art von Sparmöglichkeiten zu nutzen, und zwar auf so viele verschiedene Arten wie möglich (Aufsparen, Absparen und Durchsparen). Es werden drei “archetypische” Arten der Umwandlung von Ersparnissen in Pauschalbeträge vorgeschlagen: Aufwärtssparen (was selbsterklärend ist); Abwärtssparen (Aufnahme eines Kredits als Vorschuss auf die künftige Sparfähigkeit); und Durchsparen (kontinuierliche Einlagen, die zu einem bestimmten Zeitpunkt in einen Pauschalbetrag umgewandelt werden: Versicherungsschutz tut dies, und es ist auch die Grundlage von Rotating savings and credit Vereinigungen oder ROSCAs, was als eine Art Karussell- oder Bargeldsparen angesehen wird. Über möglichst viele verschiedene Zeiträume (von sehr kurzfristig für den schnellen Bedarf bis sehr langfristig für das Alter oder die Verwitwung, zum Beispiel) auf bequeme, schnelle, angemessene, flexible und erschwingliche Weise. 

Alle Menschen, unabhängig von ihrem Wohnort, ihrem Vermögen oder ihrer Lebenssituation, können von einer Reihe von Finanzdienstleistungen profitieren, die es ihnen ermöglichen, ihre Haushaltsfinanzen so effizient wie möglich zu verwalten. Arme Menschen scheinen sich bei der Verwaltung ihres Geldes stark auf Faustregeln, herkömmliche Weisheiten und Gewohnheiten zu verlassen. Vor dem Hintergrund der Entscheidungsmüdigkeit ist es sinnvoll, sich auf Daumenregeln zu verlassen, und kann zu mehr Disziplin führen. Diese Verhaltensweisen scheinen eher automatisierte Entscheidungen zu sein als bewusste.

Aus verschiedenen Analysen geht hervor, dass Menschen mit niedrigem Einkommen und sehr arme Menschen nur sehr begrenzten Zugang zu den Institutionen des formellen Sektors haben. Das ist nicht überraschend, aber etwas unerwarteter ist, dass sie nur begrenzten Zugang zu der neuen Art der Finanzierung von Kleinstunternehmen haben, den MFI, den Banken und anderen Finanzinstituten. Die meisten Menschen mit niedrigem Einkommen verlassen sich auf den informellen Sektor und andere traditionelle Sparformen, um ihr Geld zu verwalten. So haben die Menschen der Unterschicht ihr Geld in Holzkisten oder Stahlkisten (kibubu) aufbewahrt, in denen sie große Summen für etwa einen Monat oder ein Jahr anhäufen: eine Zeit lang reicht das Geld, um ihre Grundbedürfnisse zu decken. Mehr oder weniger jeder spart etwas Bargeld zu Hause oder bei sich, obwohl die Ärmsten Zeiten erleben können, in denen sie dies nicht tun können. Unter den informellen gruppenbasierten Einrichtungen sind ROSCAs, im Suaheli-Dialekt als VIKOBA bekannt (Sparclubs, deren Mitglieder sich verpflichten, in bestimmten Abständen eine bestimmte Summe einzuzahlen und den gesamten Betrag, der jedes Mal eingenommen wird, abwechselnd an eines ihrer Mitglieder weiterzugeben), in Tansania seit langem besonders beliebt. Arme und weniger Arme haben so gut wie keinen Zugang zu Geldverleihern jeglicher Art (informell oder formell), was zur großen Beliebtheit der Mikrofinanzinstitutionen (IMFs) beiträgt, auch wenn einige zu sozial definierten, nicht organisierten informellen Gruppen gehören, die sich gegenseitig Geld leihen. Es gibt verschiedene Bedingungen und Phänomene, die Menschen mit geringem Einkommen zum Sparen motivieren können. So benötigen Menschen mit niedrigem Einkommen große Geldsummen, um mit Ereignissen des Lebenszyklus wie Geburt, Tod und Heirat, Ausbildung und Hausarbeit, Witwenschaft, Alter und Tod sowie der Notwendigkeit, den Erben etwas zu hinterlassen, und mit saisonalen Schwankungen im Verbrauch fertig zu werden; Darüber hinaus werden große Geldbeträge benötigt, um mit unpersönlichen Notfällen wie Überschwemmungen, Wirbelstürmen und Bränden sowie mit persönlichen Notfällen wie Krankheit, Unfall, Verlassen und Scheidung fertig zu werden; außerdem gibt es Möglichkeiten, die große Geldbeträge erfordern, wie z. B. die Gründung oder Führung von Unternehmen und der Erwerb von Produktionsmitteln.

Die technologische Revolution hat den Armen die Möglichkeit gegeben, ihr Geld so zu sparen, dass sie ihre Bedürfnisse befriedigen können. Es gibt auch zahlreiche formelle Finanzsysteme, mit denen die Menschen ihre Finanzen besser verwalten können, wie z.B. mobiles Geld von Mobiltelefonunternehmen und viele andere, die Finanzspardienste wie digitales Kibubu anbieten. Diese Art von digitalisiertem Kibubu ermöglicht es den Menschen, über Millionen von Geld zu sparen, anstelle der traditionellen Aufbewahrung von Münzen und Scheinen, die nachweislich mehr Risiken wie Diebstahl, Brand, Bruch und begrenzte Sparfähigkeit mit sich bringen, und zwar auf eine Art und Weise, die der Standarddefinition von Finanzintermediation entspricht. 

Die Technologie des mobilen Geldes hat bis zu einem gewissen Grad einige Herausforderungen beim Sparen von Geld mit sich gebracht. Zum Beispiel wenn eine Person Bargeld einzahlt, fallen keine Transaktionsgebühren an. Aber beim Abheben von Geld sind die Transaktionsgebühren und Abzüge hoch. Dies ist wie ein Transaktionsraub, besonders für Menschen mit geringem Einkommen.

Menschen mit geringem Einkommen sind zwar in der Lage, viel mehr zu sparen, als man gemeinhin annimmt, aber die Tatsache, dass sie arm sind, bedeutet, dass sie nur Zugang zu begrenzten Ressourcen haben. Das bedeutet auch, dass sie nur begrenzt in der Lage sind, sich gegenseitig zu helfen, selbst wenn sie zu unterschiedlichen Zeiten von Schocks betroffen sind. Gegenseitige Unterstützungssysteme kommen daher tendenziell eher den Bessergestellten zugute; ärmere Menschen verfügen wahrscheinlich über weniger zuverlässige Unterstützungsnetze und sind daher bei Problemen tendenziell stärker betroffen.

Der Zugang zu Finanzdienstleistungen, die es den Armen ermöglichen, ihre Finanzen zu verwalten, ohne auf unsichere oder teure Formen des Sparens, den Verkauf von Vermögenswerten und unzuverlässige Kredite angewiesen zu sein, kann es den Armen ermöglichen, einen stabileren und sichereren Einkommensstrom aufrechtzuerhalten und ein Vermögen für die Zukunft aufzubauen.

Autor: David Suddy

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